游戏0x006B：现金流

叶梓涛的前言：

本文是许久不见的老朋友肖大给大家带来的文章！其实在前段时间，我又去深圳和肖大面了一次基，说话间讨论起钱。然后他给我这篇文章的时候我问“这难道是穷爸爸富爸爸里的吗？”，他说是的。好的，他成功地勾起了我的兴趣。

本文作者

@yichixiao 肖大

好久不更，甚是想念。

恰逢昨天下午参加了一个线下的桌游面基活动，主题是以游戏的方式提高财商。简单介绍如下：

现金流游戏发明于20世纪90年代，是由著名的投资家罗伯特清琦在实际实践中总结出来的一套游戏，也被称为老鼠赛跑。

这次我们玩的是在中国改良之后的国情版（更符合中国国情，也符合现在的世界发展主流），在游戏中，你会碰到：失业，生孩子，投资生意，购买东西，买房子，破产……在这游戏中你会体验到人一生所经历的各种事情，通过玩游戏思考我们的人生。

老鼠赛跑目标

老鼠赛跑是个圈，刚开始的时候每个玩家都在里面循环。游戏的目标就是从这个圈中逃脱，即是你的非工资收入大于你的总支出。这里的非工资收入即“睡后收入”[1]，即躺着睡觉什么也不干能挣到的钱，股票和兼职收入并不算做非工资收入。

游戏是以桌游形式展开的，有点像大富翁那种，会有一个银行家管钱，其他玩家轮流掷骰子行动。在游戏的刚开始阶段，每个玩家会抽到不同的身份卡，从而得到自己的收入和支出。

游戏一般会进行30轮，每一轮象征着1年，在大约3个小时的时间里模拟三十年内的变化。

游戏开始以后，每个玩家根据骰子点数行动，格子的类型大致有以下几种：

1. 发薪日 \(^o^)/：这是发工资的日子啦（撒花）每次经过或到达时都可以向银行领取一笔现金流，即自己当前的总收入减去支出

2. 机会卡 ( ｰ̀дｰ́ )ง：这通常意味着一次机遇，可以选择小生意/大买卖，机会常有，能不能把握就看你了

3. 市场风云卡 (◐‿◑)：这一般是市场的一些宏观政策，对场内的每个玩家都有效

4. 失业 ಠ_ಠ：你失去了当前的工作，并且会停赛2轮

游戏的最终目标是实现财富自由。

具体来说是这样的，不管哪个职业，每个人都会有一个损益表，会分为收入和支出两大块，其中，收入包括工资，还有利息股息，房地产企业投资等等，而支出则包含各种贷款和租金。

用收入减去支出得到的，就是现金流，这个是游戏中最为重要的一个概念，也就是说你每个月可以存下多少钱。

一般来说，初始工资高的他的现金流也会多一些。起点的高低会有影响，但更关键的，还是自己作出的选择。

复盘：第一阶段

刚开始选职业，我抽到了工程师，想想感觉想想感觉也蛮符合自己的职业的，就莫名的有一种玩RPG的代入感。

现在游戏开始了，一共有四位玩家。分别是1号玩家宝荣、2号玩家金凤、3号玩家我、4号玩家大奇。第一轮凤姐就抽到购买住宅的机会，她直接作出了贷款买房的决定。我们都很惊讶，因为刚开始的时候大家都没有钱，只能向银行借钱凑首付买房。

我当时手里没什么存款，想着首付还需要贷款，万一抽到失业就惨了。第二轮的买房机会也放弃了。每月1400的收入也算可观，先积累几轮再说。

在进展到第七轮的时候，出现了一场大的变故，玩家宝荣生了一场重病，需要花费医疗费3万。虽然他是场上收入最高的玩家，但是一下子拿出那么多钱还是有点困难，于是只能向银行借贷，利息是每轮10%。如果借3万的话，每轮就要还3000，还不起钱的话就只能破产。这时就只能转向民间借贷了，场上玩家金凤是没有多少现金的，还被房套着，于是我和大奇分别出了$5000和$2000，江湖救急。宝荣再向银行贷款$16000，每月利息就要$1600，折扣下来每月的现金流降成$20左右，勉强维持生计。

然而，生病的人运气总不会太差，下一轮，他就抽到了购买房产的机会，首付$2000，每轮的租金收入减贷款=$220，相当于跑9轮就能回本。于是他把这个信息“转给”了我，作为交换就免去了借款的利息。于是我就拥有了平生中的第一套房产，倘若当初不出手相助，可能现在就不是这个局面了。

没过两轮，福祸相依这话再次得到了应验。重病卧床的宝荣又抽到了购买房产的机会（天哪，这怎么做到的），这次是首付$2000，每轮提供现金流收入$250，跑8轮回本。正在这时，旁边的玩家凤姐发话了，说一直这样卖机会也不是个办法，不如你俩合作投资吧，这样才有翻身的可能。

这真是“一句惊醒梦中人”！于是在银行家的提示下，最后达成协议，首付每人出$1000，每月现金流平分，如果卖房，所得收入六四分成。这里有个小插曲，详见后述。

就在这时，场上发生了一件大家都意想不到的事情，有一位小伙伴抽到一张卡，场上所有玩家遭遇意外，如果没有保险的话，则需要向银行支付5,000到10,000不等的现金。此刻大家都穷得响叮当，而且全部都没有保险，哪能拿得出那么多钱！好在银行家大发慈悲提出无息贷款（赛高！），才算熬过这一劫，有个额外条件是，等有钱的话就需要立刻还清。

没过太久到13轮的时候，市场上出现了一个可以卖房的机会，然后这时我手中的两套房都可以变现了，这一手净赚了150,000，而那位贷款治病的兄弟也因此受益，不仅还清了债务，还有了小几万的现金。

正是由于这个转折，我手中的资金翻了20倍，以至于后面钱多到我都不想领工资。(´･_･`)

（未完待续...）

阶段1前半段总结

关于投资态度

这个游戏是对现实环境的一种简化，在这个简化版本中，投资房产并变现一种较快的积累财富的办法。即使如此，在对待买房的态度上，每个人的想法仍有不一样。2号玩家金凤采取的是一种较为激进的做法，在开局的时候贷款首付买房，而我所采取的策略则相对保守，等到有一定资金储备能凑足首付之后再去买。最后的结果是，大家一先一后都变现了，但其中存在较大的运气成分。

关于风险管理

第二个要讲的点失业与重病的风险。即使会有失业保险，仍然需要留一点资金来预备这种突发的情况，重病同理。像1号玩家就是因为生了一场重病，因为没有配备保险而被债务拖累，挣扎了好几个轮次才缓过神来。

关于抱团合作

第三个要讲点，就是合作。在李笑来的《韭菜的自我修养》中就提到，有些人之所以成为韭菜，是因为他认为整个市场是一个零和博弈游戏：就是说如果我赚钱了，那肯定有人亏钱了；如果我亏了，那肯定有人从我这里赚了钱，那我就肯定会恨那个从我这里赚钱的家伙，所有人都会变成我的敌人。但其实整个市场可能非零和的，可能你赚了，我赚了，大家都赚了。这需要以人与人之间的信任和合作为前提，线下游戏正提供了这种独特的魅力。一个有福同享、有难同当的团体，其抵御风险能力确实比单打独斗要强，而且强得多。

关于稀缺心态

在之前第十轮的时候，我提到了一个和玩家宝荣合作买房的机会，前文省略的细节在此处详细展开。

当时的情况如下，1号玩家抽到了一个可以买房的机会，但是他并没有现金，于是我们便有了合作买房的想法，但是在利润分成上，有一些分歧，分歧点集中在当下的现金流收入和未来的卖房收入怎么分。当时我提出了两种方案供选择：

1. 首付共担，每人出1000，现金流我拿150，他拿100，卖房所得收入平分。

2. 首付共担，每人出1000，现金流平分每人125，卖房收入六四分成，我六他四。

当时的选择是方案二，理由是当下的现金更为重要。

按照理性的思维，两个方案的现金流差异只有25块，而一但卖房成功，差异可能会有上万。从长远来看，方案一更为稳妥些，但是，当时所处的环境是你每月的收入都90%以上都去还贷款了，就非常缺钱。而这种“贫穷”的想法影响了心态，于是就产生了现时偏见。

现时偏见（present bias）：人们会将未来的利益作代价，过高地估计即刻的利益。[2]

这个概念出自《稀缺》，作者认为，这种稀缺的心态产生了管窥，当下的利益在“管子”内被放大，而对未来造成的影响就在“管子”外了，被忽视了。

又可以从知觉相对性去理解，125块相对于100块，那是增加了25%，而五五开和六四开听起来差不太多。在某种程度上，人们对金钱的判断也是与背景相对的，相对性认知是大脑处理信息时的固有特征。

复盘阶段二：

何以解忧，唯有暴富？

方才说到在10三轮的时候，我的现金发了20倍，达到150,000。这时候发生的一一个微妙的变化就是我已经不记得不能精确的，记得我有多少钱了。反正就是各种买买买，又买了一套8室的公寓和几块土地。然后没过几天又把它卖出去了，然后这一笔交易，让我净赚160,000。

至此为止，我手中有非常多的现金，但是却没有现金流，也就是说并没有房产或者资产能给我提供每个月的一个收入。

有人会觉得既然你已经这么有钱，肯定财富自由了吧，但是其实上并不是这样的，因为光有现金没有用，一场大病就可以让你现金清零，倾家荡产。如果此时有现金流，便可以更快地从困境中恢复。

于是，一个更加微妙的变化发生了，那就是信息贩卖。一个场上最富有的人，缺少信息；而其他的玩家缺少现金，却拥有信息，于是他们便可以把这些交易的机会卖给富人，从中赚取信息费。这个交易能达成的背后逻辑，便是富人更需要现金流，而穷人更需要现金。

这引发了一个值得思考的问题：拥有大量现金，就能使人快乐吗？

1. 很多人曾想过通过彩票、赌博等方式一夜暴富，瞬间获得大量资金。确实有少数人做到了，例如彩票。有一项很有趣的实验是，他们跟踪调查那些彩票中了大奖的人，记录他们的内心变化和幸福指数。结果发现，平均只要一个月的时间，他们的幸福状态就会恢复到他们中大奖之前的水平。

2. 我记得曾经参加过的一次培训中有一个这样的开放性问题：如果你拥有了1kw，会怎么花？绝大多数人的第一想法都是各种消费，或者是慈善，却极少有人提及到把它转变为资产而产生现金流的操作。哪怕是把它存银行每天靠利息过活，也可以过得很开心了。

小结

游戏的主体是人。在面临机会和挑战时，完全可以选择与人合作、或者共担风险，而不是接受/拒绝机会的二元论。

@叶梓涛的唠叨时间：

总觉得人文不是刻意避而不谈钱，钱也不该是不能谈论的东西，一切指着你知识分子就应该云淡风轻的都是道德绑架，（你看看草间弥生就很有钱，丝毫不影响她的创作）。

我很喜欢的《小狗钱钱》一书中说的那样“钱应该是一种再自然不过、再普通不过的东西。”，总觉得像我这样从小没有零花钱的人、极度缺乏财商，而这一代的父母往往也有一种恐惧以及刻意回避财富这样的问题，有着赚钱=辛苦劳动的中国式传统的观念。我们必须去理解和去处理这个在现代生活中的重要之物，如果不了解、缺乏概念，那么总会有一种隐秘的不安与恐惧。

我自己也很好奇《现金流游戏》的教育概念，是否有它的力量？是否可以有助于人的理解与思考——如果有的话，那么这可以说是一款很棒的功能游戏样本，绝对值得继续探究，毕竟其中的成长、积累、经营、扮演，那就是常常游戏中的母题，那么与其在游戏中经营有道，或许让游戏给自己更有益的反馈和思考也是一个很好的选择。

[1] 睡后收入，这个概念来自于 李笑来《财富自由之路》

[2] 现时偏见（present bias）：赛德希尔 · 穆来纳森，埃尔德 · 沙菲尔，《稀缺——我们是如何陷入贫穷和忙碌的》，第五章。

KINCHA

金茶

| X-Paidia Studio |

第104/30000篇

2019.7.16

深圳/上海